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贷款的程序不包括

最佳答案近期,南都数字金融创新及合规研究课题组发起“3·15”数字金融系列民意调查,数据显示,短视频信息流广告、以优惠券等形式诱导申请贷款,是消费者最反感的贷款营销方式。相当于每尝试领取一次优惠券,就被查一次征信,个人征信报告中会留下每一次“贷前审批”的记录。...

借贷广告无孔不入,消费者感叹营销信息屏蔽难;利率过高、费用不透明,消费者吐槽贷前提示弱;诱导超前消费、过度借贷,消费者投诉“套路”辨别难。网上借贷款,消费者们踩过哪些“雷”?又期待怎样的互联网消费贷服务?

近期,南都数字金融创新及合规研究课题组发起“3·15”数字金融系列民意调查,数据显示,短视频信息流广告、以优惠券等形式诱导申请贷款,是消费者最反感的贷款营销方式。而据互联网投诉数据及民调数据,在30多个主流互联网消费贷零售品牌中,捷信消费金融、小赢卡贷和同程金服的消费者投诉量较高。

事实上,金融监管部门已多次强调,防范消费贷“套路”营销,提醒消费者远离过度借贷营销陷阱。

反感:短视频广告营销

今年“3·15”前夕,针对消费贷话题,南都数字金融创新及合规研究课题组向消费者展开了为期半个月的民意调查,共回收有效问卷2048份。

在哪些渠道,消费者经常能看到贷款广告?民调结果显示,受访者们最常在各种搜索引擎、浏览器App和门户网站收到贷款广告,占比65%以上;第二大渠道则是短视频平台,六成受访者表示曾在刷视频的时候收到过贷款广告;此外,在朋友圈、微博等社交平台刷到过贷款广告的受访者也超过了一半。除了以上三大主要渠道外,在打车、骑车出行的App上被推送过贷款广告的人,超过三成;在网购、点外卖的App上被“弹窗”过贷款广告的人也超过三成。值得注意的是,收到过教育培训、医美场景的贷款广告的受访者分别达到了15%、10%。

无处不在的借贷广告,往往令消费者不堪其扰。超过一半的受访者认为,最难接受在刷短视频的过程中遇到借贷广告。排名第二反感的是“优惠券诱导申贷款”,超过45%的受访者表示,一些借贷广告以领优惠券、抽奖等形式弹窗形式出现,往往在打车、骑车、借还充电宝、网购、点外卖等日常使用的App中出现。第三则是微信朋友圈里的借贷广告。

在受访消费者们看来,以低利率鼓励超前消费、诱导支付时优先使用消费信贷产品等现象比较普遍,也是他们较不能忍受的营销手段,这两类占比均占六成左右。

贷款的程序不包括

实际上,在现实的营销场景中,这几个问题往往嵌套出现的,比如点个外卖,被优惠券诱导开通“先用后付”的消费信贷类产品;开通后匹配借款额度,以利率超低的广告语诱导消费者把钱“提现”出来用;随后的每次点外卖,都自动帮用户选择优先用“先用后付”的支付方式买单。

困扰:无法主动屏蔽营销信息

更让消费者们困扰的是,如果点击过一次贷款类广告,此后就会被推荐更多这类广告。民调数据显示,近七成受访者表示对消费贷广告感到困扰,其中两成消费者称“完全不能接受”,不想再收到网贷广告推荐,其余受访者则希望能减少营销信息。

然而,即使退订或点击“不感兴趣”“举报”广告,这些消费贷推销短信或营销广告仍会卷土重来,从问卷数据来看,超过九成消费者称退订后仍会受到广告骚扰,其中有40%的受访者反映主动屏蔽毫无效果,另有六成受访者则表示,做出主动屏蔽的动作后,一段时间内不再收到类似广告,但过一段时间又再次出现。

惊讶:领优惠券结果被查征信

以为可以“薅羊毛”,却是引导申请贷款。据南都课题组研究员体验,在某网约车出行App上,连续半个月,几乎每天打开App都被弹窗推送领取优惠券的广告,若点击“领取”,则跳转进入申请贷款页面。

值得注意的是,上述“优惠券套路”是不少大型互联网金融平台常用的广告模式。其中,很多平台广告页面以“领取额度”“测试额度”等字眼替代用户敏感的“借贷”“贷款”字样,更容易让消费者忽略背后的风险。跟着广告链接指引,填写一些基本信息、刷脸,点击领取,若消费者毫无防备,或缺乏相关知识,就会轻易成为这则广告转化而来的平台新用户。

很多消费者没有意识到的是,如果多次尝试贷款额度审批,实际上等于授权了平台的合作金融机构查询自己的征信情况。相当于每尝试领取一次优惠券,就被查一次征信,个人征信报告中会留下每一次“贷前审批”的记录。对于没有通过审批的消费者而言,既无所谓“优惠券”“免单”可领,还被查了征信。

有消费者提出担忧:如果经常点这种链接“获取额度”,会不会因为多次被查征信而影响个人信用状况呢?对此,一位华南股份银行信贷经理向南都记者称,在实际贷款业务审批过程中,如果发现借款人有多次被网贷平台合作的银行、小额贷款公司、担保公司等查询征信的记录,但却没有批新的贷款,可能确实会被银行认为资质不够好,有多头借贷的嫌疑。

贷款的程序不包括

对于这种“隐患”,消费者可能很难注意到,中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉提示称,可能在部分银行做信贷审批时确有这样的“行业潜规则”存在,这提醒消费者一定要注意保护好自己的信用,多学习了解相关的基本知识,不要被互联网上的优惠套路所迷惑,为了小优惠而损伤了个人信用,得不偿失。

无奈:平台贷前关键环节提示不足

互联网金融平台在推广消费贷产品时,常常突出展示价格的便宜和申请的便捷性,南都课题组在调研中也发现,借款人在使用这些产品时,对产品的一些详细情况关注度也不够。

从消费者借款习惯来看,贷款前关注度最高的产品相关信息是关于个人信息和费用情况。问卷结果显示,约有50%的消费者表示,会关注申请前需要填写哪些个人信息,会关注是否收取担保费以及担保费的高低,44%的受访者表示会了解利率费用,关注度排在第二位。

那么消费者在申请、使用消费贷产品时,是否会认真查看各项合同条款呢?调查数据显示,有四成受访者表示,“会注意页面提示信息,但并没有仔细查看合同”,仅有不到13%的受访者表示,“会仔细查看所有信息并截图、保存合同信息”。

此外,从了解相关信息的用时不难看出,大部分消费者对产品信息及借贷合同并没有充分了解。数据显示,近八成的受访者仅用不到15分钟来了解借贷的相关合同及信息,其中45%用时不足10分钟。这对消费者后期维权也留下了不小的隐患。

有业内人士指出,这实际上也是由于部分平台存在产品信息披露不全的问题,互联网金融平台有必要强化关键信息的提醒,行业对消费者的金融素养教育也有待加强。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对南都记者表示,金融产品信息需要在贷前对借款人进行清晰披露,比如利率范围、金融产品提供方等都是基本要求,如果不清晰、不规范,将给金融消费者造成困扰。

数据显示,超半数受访者认为平台在贷前的签字、授权、合同签署等各关键环节提示不足;超四成受访者吐槽,利息等费用展示不清楚、贷款前看不到完整合同;还有近四成受访者表示,借款成功后,合同也难以找到。