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网络贷款合法吗

最佳答案互联网“现金贷”业务模式及监管框架大致可以将目前互联网上的“现金贷”平台按其主要功能分为“放贷”和“助贷”两种:即以自有或管理的资金进行放贷的;以及自身不放贷,而是将自身的获客或/及风控能力输出给实际放贷机构,帮助其发放贷款的。需要分析的是,“助贷”模式的“现金贷...

1.“现金贷”的概念特征

“现金贷”属于金融机构信贷及民间借贷中的信用类无抵押借款。目前监管文件中的“现金贷”概念较早出现于2017年初银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》,但该文并未对“现金贷”进行定义。而后网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中规定“现金贷”有以下需重点关注的特征:“利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、期限短、依靠暴利覆盖风险、暴力催收”

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,亦未明确“现金贷”的定义,但该文件提出其规制的“现金贷”具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等“四无”特征,进一步明确了监管对象。

2.互联网“现金贷”业务模式及监管框架

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业务模式

大致可以将目前互联网上的“现金贷”平台按其主要功能分为“放贷”和“助贷”两种:即以自有或管理的资金进行放贷的;以及自身不放贷,而是将自身的获客或/及风控能力输出给实际放贷机构,帮助其发放贷款的。从业务模式上分析,“放贷”机构实际上从事的是信贷金融业务,而“助贷”机构从事的是信息服务业务(撮合出借人提供现金给借款人的P2P平台,也应该归入此类)。

监管对象

监管文件的规制对象是从事相关金融活动的机构和人员。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,从事金融业务,即上文提及的“放贷”机构,必须具有相应的信贷业务资质,而现阶段具有放贷资质的机构仅包括商业银行、消费金融公司、小额贷款公司及信托公司。

而对于无资质的放贷机构及人员,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定“对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔”。

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需要分析的是,“助贷”模式的“现金贷”平台,对于“助贷”机构本身,是否也是监管对象?目前从监管文件中虽然有对“助贷”业务的规范,但并未对其准入有具体的要求或审查规范。而根据银监会《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》的规定,银监会负责监督银行业金融机构对信息科技外包服务提供商实施准入管理。可见金融主管部门是通过监管金融机构来间接控制外部服务机构的准入的,而并非进行直接监管。

放贷合法合规策略

“放贷”从事信贷业务必须为合法设立且具有相应金融许可的机构。且金融机构不能将资金发放给无资质机构由其进行放贷,或与无放贷资质的机构联合放贷(目前市面上有部分“联合贷款”模式,即金融机构发放一部分贷款,由平台发放另外一部分,从而减少银行风险,平台又可以获取客户的金融及征信信息)。此外,对于各地互联网小额贷款公司,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经要求暂停发放现金贷,并进行存量整改。

“助贷”业务作为信息服务,其作用应当只是提供场景、获客、撮合交易(但P2P平台不得撮合银行资金参与平台交易),而不应进行授信审查、风险控制等信贷核心业务,同时也不应提供增信服务以及兜底承诺等变相增信措施(有担保资质的除外)。

多数公司都放弃放贷行业,但借贷需求不减反升。想放贷但苦于无放贷资质成为多数放贷企业的共同痛点。为解决这些障碍,国家也出示了相关政策用以改善打击非法贷款平台,各大银行掀起“金融科技”热潮。

近日,银行联合金融科技企业委贷宝展开深度合作,利用互联网和人工智能结合银行委托贷款,开发设计出效率快、操作简便和流程标准的金融科技产品,为想放贷无资质的放贷企业解决合法合规放贷问题,同时还可以协助放贷企业对接央行征信系统解决上报央行征信和查询央行征信的难点,在一切合法化的情况下,可以有效减少民间高利贷,企业融资坏账率高等问题。返回搜狐,查看更多