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一般贷款需要些什么流程

最佳答案.经办人认为需要的其他文件。贷款行认为需要了解的其他内容。贷款审查1.贷款审核工作以及审批工作分离的制度。贷款审查2.贷款审查3.超过审批权限的贷款,需报上级行审批。信贷原则和信贷管理规章制度的借款人实施的一种带有强制性的经济制裁手段。...

贷款的一般程序贷款的一般流程为: 贷款申请——贷款调查——贷款审查——贷款审批——贷款发放——贷后管理六个步骤, 今天的学习 内 容是就这六个步骤的具体操作作详细了 解。一、 贷款申请符合贷款条件的借款人, 到开户行或者其他金融机构申请贷款时, 都必须按照规定向银行提出书面申请, 并提供以下资料:1 .《借款申请书》 : 借款企业(项目) 基本情况、 借款金额、 借款用途、 用款计划、 还款计划、 还款来源、 还款方式。2.注册登记或批准成立的有关文件及最新年检证明 .3.技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。4.《税务登记证》 及最新年检证明。5.验资报告。6.近三年或最近一年的财务报表。7.成立时的公司章程、 合同或协议等(个人独资企业和个体工商户除外) 。8.法定代表人身份证明及签字样本, 或委托代理人身份证明、 签字样本及有效授权文件。9.预留印签卡及开户证明。1 0.贷款证(卡) 及年检证明。1 1 .经办人认为需要的其他文件。如果以上材料只能提供复印件, 应由调查人将复印件与原件核实,在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日 期, 并签名确认。二、 贷款调查1.基本情况2.经营状况3.财务状况4.信誉状况5.经营者素质6.贷款用途是否合法合规。

7.担保情况8.客户对银行的潜在收益和风险。9.贷款行认为需要了解的其他内容。贷款主体资格、 借款人及其关联企业的历史沿革、 地理位置(包括注册地) 、 产权构成、 组织形式、 职工人数和构成、 主导产品行业和区域经济发展中的地位和作用。近三年生产、 销售、 效益情况和前景预测。近三年资产负债、 资金结构、 资金周转、 盈利能力、 现金流量、 销售归行和存款的较大变动及现状。借款人有无拖欠贷款本息的记录及其他信誉状况。法定代表人及其他领导层成员的学识、 经历、 业绩、 品德和经营管理能力。抵(质) 押物权属、 价值和变现难易程度, 保证人的保证资格和能力。10.计算贷款风险度将影响贷款安全的各个因素通过量化并冠以系数值, 作为衡量贷款资产风险程度的尺度。主要包括: ①贷款对象对贷款风险的影响程度, 即企业信用等级变换系数; ②贷款方式对贷款风险的影响程度, 即贷款方式基础系数; ③贷款期限对贷款风险的影响程度, 即贷款期限风险系数; ④贷款形态对贷款风险的影响程度, 即贷款形态过渡系数。三、 贷款审查1. 贷款的审贷分离制度贷款过程中的贷款调查工作、 贷款审核工作以及审批工作分离的制度。

贷款调查评估人: 负责贷款调查评估, 承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人: 负责贷款风险的审查, 承担审查失误的责任;贷款发放人员: 负责贷款的检查和清收、 承担检查失误、 清收不力的责任。三、 贷款审查2. 贷款审查的部门贷款审查委员会(小组) 负责贷款的审查。主任委员由行长担任, 副主任委员由主管信贷业务的副行长担任, 委员由信贷管理部门、 客户部门、 资金计划部门、 风险资产管理部门、 国际业务部门、 法规部门的负责人和本行具有评审能力的人员组成。贷款审查委员会不得少于7人, 其他人员可以列席会议, 但不得作为委员参加。三、 贷款审查3. 贷款审查的内容(1) 借款人主体资格是否合法, 有无承担民事责任能力;(2) 借款人是否符合《贷款通则》 规定的贷款基本条件;(3) 调查部门提供的资料是否齐全;(4) 借款人生产经营、 财务状况、 信誉状况、 发展前景以及内部管理是否良好;(5) 贷款用途是否合法、 合规;(6) 贷款金额、 利率、 期限是否合理;(7) 第一、 第二还款来源是否充足、 可靠、 合法、 合规;(8) 借款人信用总量和各分项信用余额是否控制在最高综合授信额度以及各分项授信额度之内;(9) 客户经营中存在的主要问题及对贷款安全的潜在影响;(10) 对按规定应实施法律审查的, 提交法律部门进行审查, 并出具法律审查意见。

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注意: 对超过本行权限的业务, 贷款审查委员会后经有权人签字,报上级行批准。四、 贷款审批实行贷款分级审批制度, 按照贷款金额,贷款方式以及贷款风险的大小, 根据分支机构业务量的大小, 经营管理水平的高低确定各级分支机构的审批权限, 超过审批权限的贷款,需报上级行审批。五、 贷款发放贷款批准后, 借贷双方应签定借款合同;属于保证贷款的, 应由保证人与贷款银行签定保证合同;属于抵押贷款或质押贷款的, 应当由抵押人或质押人与贷款银行签定抵押或质押合同, 并依法办理登记。六、 贷后管理建立贷款档案库贷款后检查贷款本息的催收贷款的展期和借新还旧信贷制裁贷款风险度的测算步骤一: 确定企业信用等级变换系数步骤二: 确定贷款方式基础系数步骤三: 确定贷款期限风险系数步骤四: 确定贷款形态过渡系数贷款风险度的计算公式单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ 单笔贷款风险额/Σ 单笔贷款金额贷款风险度的测算例1: A银行某笔流动资金贷款500万元, 借款企业信用 等级为AA级, 贷款采取第三方保证方式, 保证单位信用 等级为AAA级, 贷款期限半年, 求该笔贷款的风险度和风险额。

若该笔贷款逾期1个月 , 则该笔贷款的风险度和风险额是多 少?根据贷款各系数表, 查出对应的风险系数为60%、 60%、 105%、 100%,所以:该笔贷款风险度=60%×60%×105%×100%=0. 378该笔贷款风险额=0. 378×500=189万元若逾期1个月, 则为:该笔贷款风险度=60%×60%×110%×130%=0. 515该笔贷款风险额=0. 515×500=257. 5贷款风险度的测算例2: A银行某笔固定资金贷款500万元, 该贷款项目 信用等级为AA级, 贷款方式拟采取房地产抵押, 贷款期限为5年,求该笔贷款的风险度和风险额。根据贷款风险系数表, 查出对应的贷款风险系数为60%、 50%、 135%、100%, 所以:该笔贷款风险度=60%×50%×135%×100%=0. 405该笔贷款风险额=0. 405×500=202. 5例3: 假设A银行某一时期只安排例1、 例2两笔贷款, 求综合贷款风险度。综合贷款风险度=(189+202. 5) /(500+500) =0. 392企业信用等级变换系数表级及以下级别企业70A级企业60AA级企业50AAA级企业变换系数(100%)项目贷款期限风险系数表1405年以上1353-5年(含5年)1301-3年(含3年)1106-12个月(含12个月)1053-6个月(含6个月)1003个月以内(含3个月)贷款期限风险系数(%)贷款期限贷款形态过渡系数表250损失200可疑150次级130关注2级120关注1级100正常1-5级贷款形态过渡系数(%)贷款形态1. 保存贷款企业的原始资料, 对已经终止贷款关系的企业, 原始资料仍要保管5年;2. 对贷后检查的材料, 填写成登记表并形成分析报告放入贷款档案。

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AAA级企业应半年走访检查一次, 对偿债能力差的A级企业一般一个月 走访一次。1. 检查内 容贷款企业信用 等级及主要财务指标变化情况; 贷款资产风险度、贷款形态变化及欠息变化情况; 贷款保证人的保证资格与保证能力的变化情况; 贷款抵押或质押物的保管及价值变化情况; 贷款企业的生产经营情况; 贷款企业的改革、 改组、 改制及贷款落实情况; 借款人营销策略的调整和管理层人事变动。2. 检查结果处理发现情况有变化以及贷款的安全性、 收益性已经或将要受到影响时, 要及时向信贷科汇报, 说明情况。 信贷科视严重情况责成信贷员 深入检查或采取措施, 并向银行领导汇报。3. 检查中发现有下列情况之一的, 列为不良记录企业:向银行提供虚假财务报表或情况;未经银行同意, 擅自 处理抵押物或质押物;有意拖欠到期贷款或贷款利息;通过各种形式逃避银行债务。对有不良记录的企业, 要向中国人民银行汇报, 并在辖区内 通报,停止对其一切贷款。在贷款到期前一定时间内 ( 短期贷款是一周, 中长期贷款是一个月 ) 向借款人发出《催收到期贷款通知书》 ;借款人不按期支付利息, 不按期归还到期贷款的, 要依合同约定直接从借款人或保证人帐户 上划收本息。

贷款展期申请保证贷款、 抵押贷款、 质押贷款的展期, 还应由保证人、 抵押人和质押人出具统一的书面证明;办理抵押、 质押贷款展期时, 原已办理保险的, 要注意抵押或质押物的保险是否到期, 如已经到期或将在展期期限内 到期, 应要求借款人重新办理保险, 保险期限要长于贷款展期期限。贷款银行只能为借款企业办理一次展期, 短期贷款展期期限不得超过原贷款期限, 中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半, 长期贷款展期最长不超过3年。“借新还旧”是指借款人贷款到期时尚未全部归还或不能按期全额归还, 通过办理一笔新的贷款来归还原欠的贷款。“借新还旧”在实际操作中又表现为两种形式, 一种是借款人贷款到期后直接在A银行申请一笔新贷款归还其所欠A银行的旧贷款; 另 一种是借款人贷款到期后从A银行申请办理一笔新贷款用 于归还所欠B银行的旧贷款, 属于通常所说的“拆东墙补西墙”。借款到期时企业无资金还款, 而又未经贷款银行同意展期或借新还旧的贷款作逾期贷款处理。 银行工作人员 对逾期贷款要及时查明原因, 督促借款企业采取措施归还贷款。贷款银行对违反信贷政策、 信贷原则和信贷管理规章制度的借款人实施的一种带有强制性的经济制裁手段。

( 1) 对不合理占用 的贷款加息、 罚息;( 2) 强制扣收逾期贷款本息;( 3) 不按规定用 途使用 贷款、 转移他人使用 或从事非法经营事业的, 银行可提前收回本息;( 4) 亏损严重, 长期不能扭亏或从事非法经营活动的企业, 贷款行要追回已发放的全部贷款;( 5) 对盲目 生产或忙怒收购没有销路的产品的企业, 银行一律不予贷款, 已经发放的要强制收回部分或全部贷款。