现代人，相当大比例的人是房奴，可是房贷太坑人了！

房奴

就拿我个人来说，111万的房贷金额，房贷利率是5.25，总共30年，连本带息需要还220万，利息已经等同于贷款金额了。如图：

房贷本息

我们再来看看每月房贷的详细构成：

每月房贷的利息与本金

从图中可以看到：月供6129，利息就有4800+，而本金1270+，每月偿还的利息几乎是本金的4倍，你说坑不坑？

对我个人来说，如果真的是按部就班的还，这钱花的实在是太冤枉了。我是必须要提前还房贷的。

有的人劝说：房贷是能从银行贷出来的最低利率贷款，不需要提前还，同时考虑到通货膨胀，不能提前还。

可是这也说不通：首先，当前的房贷利率可并不低。要说曾经的房贷利率是能从银行贷出来的最低利率贷款，这个我信，因为曾经的房贷利率是在基础利率的基础上再打个折，可是现在不是，现在是在基础利率之上，银行自己还要加几个点。这也造成了当前房贷大多在5.0%-6.9%之间徘徊。

再者，通货膨胀这个事根本就不需要考虑，因为始终无法避免。通货膨胀的确存在，可是多余的钱不还房贷，留在手里也在贬值，同时造成了购买力也在下降。除非自己有好的投资路子能远远跑赢通货膨胀。

在我看来，房贷是需要提前还的，尤其是房贷的前十年，有闲钱的话还是要提前还的。如果要提前还，优先选择月供不变，缩短期限，因为这种方式最省钱。接下来以数字来说明。

提前还款方式与提前还款金额设置

银行最常见的是：还贷12个月之后才可以提前还，如果是未满12个月就提前还，违约金很高。同时选择提前还贷方案为月供基本不变，缩短期限，计算结果如下：

计算结果

从图中可以看到：提前还款2万，那么节省利息就将近6.7万。那么试问一下，这两万块钱，能用什么方法可以在30年时间增值到6.7万？而且提前还房贷节省的这6.7万可是毫无风险的。

剩余贷款期限

从上图可知：剩余贷款期限其实就剩下了333个月，已还13个月，那么提前还款的两万块钱实际上缩短了360 - 13 - 333 = 14 个月，两万块钱就能缩减14个月，无论怎么算都是十分划算的。

实际上，这缩短的这14个月正好就是第14期（因为已经还了13个月房贷）到第28期这个时间段的房贷。由于前期的月供当中，应偿还利息远大于应偿还本金，所以越早提前还贷，缩短的期限就越多，越往后提前还贷，缩短的期限越少。

14-28期的房贷：红色部分加起来与提前还的那2万本金相差不大，蓝色部分与节约的6.7万利息相差不大

综合下来，我得到如下结果：

1.刚需用户，在保证手头流动资金宽裕的情况下（个人建议：流动资金 = (月供 + 月消费) * 24比较好，即保证手头资金可以在没工作的情况下坚持两年），一定要提前还贷

2.提前还贷要越早越好（不要听自媒体说的一定要等到第8年还清）

3.提前还贷时要优先选择月供不变，缩短期限

4.如果还到后面，再提前还款选择月供不变的话，缩短的期限会变少。这时可以选择缩短月供（这时候缩短月供会有一个很明显的降幅）

最后祝大家不做房奴。

不做房奴