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银行抵押贷款到期还不上怎么办

最佳答案一、林权抵押贷款业务现状林权抵押贷款余额5.制定林权抵押贷款管理办法。三是从现阶段的实际情况看,由于林权流转市场仍不完善,林木资产流转体系尚未真正建立,没有统一的公开竞价平台,对林权抵押变现时的贷款受偿率带来不确定性风险,影响林权抵押的实际担保效果,增加了银行业金融...

近年来,南阳银保监分局积极推动辖内金融机构探林权抵押贷款。林权抵押贷款的开办对拓宽三农融资渠道发挥了积极的作用,但金融机构在具体操作过程中也遇到了一些难点和问题,亟待解决。

一、林权抵押贷款业务现状

(一)基本情况

截止2020年6月末,南阳辖内9家农合机构开展林权抵押贷款业务。林权抵押贷款余额5.33亿元,较上年末上升0.92亿元,支持客户数48户,较上年末上升8户;当年1-6月累计支持23户,累计发放28.37亿元;全部林权抵押贷款押品价值为21.01亿元,抵押率25.38%;不良贷款余额0.19亿元,不良率3.58%。

(二)主要做法

1.制定林权抵押贷款管理办法。为切实加大对林业发展的有效信贷投入,规范林权抵押贷款发放和管理,防范信贷风险,拓宽林业融资渠道,部分农合机构根据《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国担保法》、《不动产登记暂行条例》和《中国银监会 国家林业局 国土资源部关于推进林权抵押贷款有关工作的通知》等法律法规及河南省农村信用社信贷管理相关制度,结合南阳实际,修改完善了《林权抵押贷款管理办法(试行)》,为林权抵押贷款的发放、管理提供制度依据。

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2.积极探索创新业务品种,加大对林业发展的有效信贷投入。农信社林权抵押贷款遵循依法合规、公平诚信、风险可控、惠民利农的原则,积极探索创新业务品种,加大对林业发展的有效信贷投入,重点满足农业等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工的资金需求,以及借款人其他生产、生活相关的资金需求。展望未来,南阳农信社将继续加大信贷支持力度、优化各项贷款流程,助力地方特色产业做大做强。

二、存在问题

(一)抵押评估难、抵押登记难、市场流转难。一是具备评估资质的人员少,专业评估机构少,林权评估缺乏统一、规范的标准,评估机构收费较高,借款申请人难以接受。二是目前国家虽然要求完善林权抵押贷款配套体系,但是各地区林业部门林权抵押登记和产权交易服务等配套服务体系还不够完善,抵押登记手续办理起来较为复杂。三是从现阶段的实际情况看,由于林权流转市场仍不完善,林木资产流转体系尚未真正建立,没有统一的公开竞价平台,对林权抵押变现时的贷款受偿率带来不确定性风险,影响林权抵押的实际担保效果,增加了银行业金融机构发放林权抵押贷款的顾虑。

(二)抵御风险难。目前银行抵押贷款到期还不上怎么办,森林资源都未建立有诸如财产保险之类的有效的安全保障机制,若遇到突发性自然灾害,作为贷款投放机构也就难免成为连带受害者。一是保险品种单一。市场上办理森林资产保险的保险公司很少,且保险范围单一,仅限于火灾,未包含病虫害等其他自然灾害。二是保险费用高。虽然各地已启动森林火灾保险,但保险公司通常要收取很高的保险费用(约1%),与农业政策性保险相比,费率偏高,客户往往难以接受,导致部分县行社办理的林户贷款均未办理保险,增加了贷款的风险。

(三)贴息政策落实难。2009年10月,国家出台的《林业贷款中央财政贴息资金管理办法》扩大了贴息范围和贴息对象。但该办法要求的财政贴息政策尚未完全落实。

(四)信贷管理难。一是人员专业知识不足。由于林木的特殊性和专业性,银行现有的信贷管理人员在数量和素质上都难以满足林权抵押贷款业务要求;二是贷后管理难度大。由于森林资产分布在广袤林区,虽然有林业部门和护林员管理,但是偷伐、盗伐、私下交易等破坏或违规侵占林权的现象难以控制,客观上加大了贷款风险管理的难度。

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(五)形成不良处置困难。林权抵押贷款合同到期后,如果借款人无力偿还贷款本息,银行机构可以采取:一是采伐变现还贷;二是折价抵贷;三是变卖还贷;四是诉讼拍卖等方式来实现债权。但以上途径都受到林业要素市场发育程度和当前国家相关法律政策的限制。当贷款人不能按时还款、银行机构变现其林木资产时,需要通过林业主管部门办理采伐证和出让证,最后还需要贷款人签字,程序复杂,流程繁琐。而《森林法》规定:“采伐林木的单位或者个人,必须按照采伐许可证规定的面积、株数、树种、期限完成更新造林任务,更新造林的面积和株数不得少于采伐的面积和株数”,增加了银行机构对抵押林木的处置变现难度。目前全市林权抵押贷款涉诉大部分胜诉,但存在执行处置困难的问题。

三、相关建议

(一)建立和完善林权资产评估和流转体系。 一是各级政府部门推动组建较为权威公正的森林资产评估机构,严格把关,确保评估机构和人员的资质,建立严格的评估责任追究制度。二是打造和完善林业交易专业市场,开展林产品实物交易,进行林权的转让交易,实现林业资产和资本的有序流动,确保抵押林权及时流通变现。

(二)积极开展林业资产保险。一是相关方面要研究和探索改善林业保险服务工作,包括增加林业保险产品,扩大保险范围,根据树种、树龄、生长环境等因素确定林木资产保险的合理保费和赔偿标准。二是财政部门提高林木火灾保险费分摊比率,从而减轻林农交纳保费的负担,达到林农交得起、财政补得起、保险陪得起的目的,实现林农、保险公司、银行、政府“四赢”局面。

(三)严格兑现贷款贴息政策。 一是要加大宣传力度,通过广播、板报等多种渠道,使林权抵押贷款贴息政策家喻户晓,让更多农户从中受益。二是要认真落实贷款贴息政策,制定相应的林权抵押贷款贴息管理办法,确保林权抵押贷款贴息政策落到实处。

(四)银行业金融机构应加强贷后监督检查。 一是银行贷款业务发生后,应逐户建立贷款档案,加强贷款检查,特别应关注抵押物的完整性和安全性,检查抵押物价值是否损失,抵押权是否受到侵害。二是各基层行应派人至少按季监督、检查已抵押森林资源资产的情况,或直接聘请林业工作站有关人员作为联络人,协助管理。三是协调林业管理部门作好相关配合工作。包括:协助银行搞好抵押林木的监督管理;林业部门批准已用作抵押林木的砍伐须征得银行同意;不办理林权的过户转让手续;在贷款出现风险、需要处置抵押林木时,金融机构应优先处置。(记者 刘振伟 通讯员 郑鹏 杨强)