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最佳答案对借款人非常友好,根本不检查信用状况。像澳大利亚的一样,它不依靠信用信息和收集来威胁借款人。其中,P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。可见,小额借贷的底层逻辑全世界都是一样的,只不过美国的信用环境更好。一位小贷行业资深专家告诉新经济IPO,的尽调是象征性...

“先买后付”现在买,以后付(BNPL)做了很多创新。与澳大利亚的、美国的等服务于服装、电子产品等业务的公司不同,位于美国加州的正在尝试一个略显陌生的垂直领域——汽车维修、牙齿、眼镜等日常需求。

30秒完成审核,通过率90%

成立于2016年。截至2019年,新比特已完成A轮和B轮融资,其中B轮获得2600万美元。

提供的“先买后付”服务非常简单,贷款金额50美元,上限8000美元。3个月分期免息,6-12个月分期0-35.99%利息。此外,还会向合作商家收取一定的服务费。

很容易审查借款人,只要他们年满18岁,有驾照,借记卡,手机号码和电子邮件地址。对借款人非常友好,根本不检查信用状况。根据披露的数据,平均信用审核时间30秒,通过率90%左右,远超其他信用机构。

虽然声称利用大数据和人工智能技术辅助借贷决策,但它承认不评估借款人的还款能力,而是专注于“分析还款意愿”。像澳大利亚的一样,它不依靠信用信息和收集来威胁借款人。

目前在美国46个州拥有7000多家合作商户,近5年累计订单量超过40万笔,平均每单消费金额500-600美元。

的收入主要来自于商家支付的交易费用,对于某些行业,除了向借款人收取利息(3个月以上的分期交易),还会按月收取技术服务费。

对于手头拮据的消费者来说,太贴心了,分三期付款,可以提前享受某些商品或服务,无需额外支付利息。对于商家来说,虽然要支付一定比例的服务费(也可以称为获客费),但是增加了客户,扩大了营业额,何乐而不为呢?

唯一要冒险的是孙比特。消费者在店内使用支付首付后,直接向商家支付尾款,消费者按月分期支付。如果消费者逾期,将承担坏账风险。目前,的资金主要来自融资和两家银行,但并未透露与银行的合作模式和风险处理机制。

消费者使用分期付款时,需要支付15%左右的首付,账单可以分3期、6期或12期支付。第3期账单不支付利息,第6期或第12期账单支付利息。但如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金,则不支付利息。如果逾期超过10天,将被罚款10美元。

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例如,如果消费者的分期账单金额为300美元,首付约为42美元,如果消费者使用三个月分期,则消费者每月还款86美元。如果账单金额为350美元,消费者选择12个月分期,假设利率为29.99%,首付为70美元,每月还款金额为27美元。

当然,具体的利率水平与申请人的信用状况以及所在州的监管要求有关。美国每个州对小额贷款的利率都有不同的规定。比如科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率区间为9.99%-35.99%;1000-3000美元的利率限定在9.99%-20.99%;3000美元以上的利率限额为9.99%-14.99%;马里兰州的利率上限为9.99%-23.99%;马萨诸塞州的利率限制为:1000美元以下的贷款9.99%-17.99%,1000美元至6000美元之间的贷款9.99%-22.99%;纽约的利率限制是9.99%-15.99%。

聚焦“生活必需品”领域

与等“先买后付”的公司不同,主要与提供“必需”服务的商家合作,如汽车修理店、牙科诊所、眼镜店、宠物店等。为消费者提供比信用卡速度更快、费率更高的消费分期服务。

简单来说,这是一家“小而美”的消费分期服务商,专注于不太知名的领域

是根据其创始人阿诺德列维托夫的个人经历创立的。2010年,阿诺德从以色列移民到美国后不久,他去芝加哥的一家好市多商场购物。因为需要用信用卡支付,他在现场填了一张申请表。等了10分钟,被告知审批失败。

这让阿诺德非常沮丧。后来他才知道,像他这样缺乏信用记录的人,50%都是被信用卡拒绝的。这也让他意识到,方便快捷的金融服务有着广泛的需求。后来,加入了芝加哥的一家网络贷款公司,在那里他熟悉了整个小额贷款。

信贷的流程。2016年哪个平台借钱不看征信,他和朋友一起创立了。

要解决的核心痛点有两个:

一个是审批速度,信用卡审批等待至少10分钟这种事让觉得不能忍,所以的审核时间只有30秒。此外,信用卡要填很多详细个人资料,只需要4个简单信息:驾照、借记卡、手机号码和电子邮箱。

第二个是服务场景。选择的是非常生僻的日常必须服务,像修车和看牙哪个平台借钱不看征信,信用卡和网络小贷也会做这些场景,但速度和费率都不如。

披露的案例显示,它的分期服务确实提升了商家的生意。例如,加州一家本田汽修厂在2020年3-4月使用分期后营收增加了12.4万美美元。

一家牙科连锁在4个月时间内增加了902名患者,收入增加106万美元,平均人均订单金额超过1000美元;拥有20家分店的眼镜连锁店亨利-福特在2020年1月-2020年8月收入增长105万美元,新增客户2701人,人均消费389美元。

佛系放贷,坏账率10%左右

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没有公布逾期和坏账情况,不过2019年,创始人阿诺德-莱维托夫曾在一次访谈中透露,公司过去三年半的贷款回收情况良好,损失率跟两家P2P借贷平台和持平。

Club披露的加权平均坏账率()2019年为11.9%,2020年是11.2%,的情况差不多,其针对次级客户发放的贷款坏账率在8%-12%之间。因此,的坏账率大概也是10%左右。

值得注意的是, Club和对借款人的FICO信用分要求下限都是640,不过对平台二次或二次以上的借款人的信用分要求可以降低至600分。

美国的信用评级FICO分的范围是从300~850,共分为5个级别,优 (750~850分),良 (660~749分),一般 (620~659分),差 (350~619分),不确定 (350分以下)。其中,P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。

的大部分客户是near prime(次优级)和(次级)。如果用FICO信用分来区分的话,near prime(次优级)的信用分通常介于620-659,(次级)信用分介于580-619。

由此可见,的客户群信用资质实际上劣于 Club和。阿诺德-莱维托夫也曾说过,他们甚至向500分左右的客户放款。

在美国个人贷款中,FICO信用分低于650的借款人的不良率通常介于8%-10%之间。

的坏账率没有太高(按公司创始人宣称的说法),原因可能有两个,一个是它的放款金额实在是很低,平均500-600美元,2016年迄今,它的全部订单数量也才40多万,总金额大约2.4亿美元(约合16亿元人民币)。这可以看出,它的规模不大,发展速度也不快,就算有10%的坏账,整体风险也大不到哪里去。

第二个原因是,它在线下的交易商家多涉及日常生活必须商品或服务,且钱款直接付给商家,欺诈交易可能性低。

正如创始人阿诺德所说的,“欠款500美元,分成10个月的话,每个月不超过70美元。一个次级客户每个月拿出70美元还是很容易的。所以我们的重点不是评估客户的偿还能力,而是客户的偿还意愿。”

佛系放贷,佛系还款。用趣店罗敏当初的那句话来说就是,不还就当作慈善了。可见,小额借贷的底层逻辑全世界都是一样的,只不过美国的信用环境更好。

一位小贷行业资深专家告诉新经济IPO,的尽调是象征性的,在香港地区和欧美国家,不还款的话走诉讼途径很容易,但在中国小额借贷走诉讼成本很高。

尽管如此,“小而美”的“先买后付”模式是否能让它成为另一个呢?很难说,它的规模还太小,时间也较短,对外披露的信息也很少。从资金来源看,它尚未说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验有可能获得成功,但也可能像 Club那样,经历短暂的辉煌后走向衰败。

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